近年来，随着网络技术的迅猛发展，网络营销以其方便快捷、不受时空限制、低成本、信息量大、服务连续性的优势，受到保险公司青睐。但是，由于法律规定的缺失及保险公司对于电子保险产品法律风险提示义务履行的不充分，致使网络保险纠纷日渐趋多，本文就网络营销模式下保险人说明义务相关问题进行探析。


保险人说明义务的内涵

保险人说明义务是指保险人在保险合同订立过程中，依法承担的将保险条款向投保人进行说明的义务。保险人说明义务的目的在于，使投保人或被保险人能藉于说明理解其所购买的保险商品风险、契约条款涵义及法律效果。保险人说明义务具备以下特征：

1．属于法定、强行性义务　立法之所以规定保险人说明义务，主要基于以下考虑：其一，最大诚信原则的内在要求。保险合同系格式合同，合同条款通常由保险人事先拟定，极具专业性、技术性、复杂性，不具备专业知识的投保人往往很难理解保险条款的真实含义，投保人与保险人在专业知识、信息获取及谈判能力等诸多方面的不对称，导致投保人处于弱势地位，有违合同自愿与公平原则，基于双方利益平衡考虑，法律必须对保险人说明义务作出规定。其二，最大限度保护消费者合法权益的需要。保险产品属特殊商品，投保人作为消费者，通常处于劣势地位，立法似有必要在某些方面对其进行倾斜性保护，赋予保险人说明义务，以实现投保人签订保险合同真实意思。既然保险人说明义务具有法定性和强制性，那么，保险人与投保人不可就免除保险人说明义务进行约定。

2．属于主动性、积极性义务　从文义解释角度来看，保险法第十七条实质上规定了保险人说明义务不以投保人的询问为前提，具有主动性与积极性，必须积极地向投保人进行明确说明。

3．属于先合同义务　保险人在合同缔约阶段或签订之时，应尽到对保险合同条款充分的说明与解释的义务，而不得在合同签订之后才对保险条款进行说明。

4．程度具有差异性　保险法第十七条规定了针对不同类型的保险条款，保险人承担不同程度的说明义务，详言之，该条第一款规定了保险人对格式条款的一般说明义务，而第二款规定的则是保险人对免除保险人责任条款的明确说明义务。


网络营销中保险人说明义务程度判断标准

关于保险人说明义务程度的判断标准，素来存有分歧，主要体现为形式判断标准和实质判断标准。形式判断标准是指以保险人说明义务的履行方式、形式进行判断，依此标准，投保人只要在印刷好的证明保险人已履行保险条款说明义务的声明书上签字，就意味着保险人说明义务已尽。实质判断标准是指以投保人对免除责任条款真实含义的实际理解为基准进行判断，据此标准，即使投保人在印刷好的证明保险人已履行保险条款说明义务的声明书上签字，但若无其他证据证明投保人了解相关条款的概念、内容和法律后果，仍不能证明保险人尽到明确说明义务。

笔者以为，保险人说明义务程度的判断标准，不能一概而论，而应区别对待。通常而言，对于保险合同中一般格式条款，保险人仅承担一般说明与解释的义务，此类条款即使保险人未充分说明，往往不会损害投保人的实体利益，若苛求保险人对所有条款均进行详细、明确说明，会分散投保人注意力，影响投保人对关键性、实质性条款的理解。司法实务应采取较为宽松的形式判断标准，不加区别地采用实质判断标准，加重了保险人负担，违背商法交易便捷原则。

对于保险合同中免除保险人责任条款，保险人应承担更高程度的说明义务。因该类条款与投保人利益攸关，投保人是否知悉保险免责条款的内容、相关概念及法律后果直接决定着其最终能否获得保险赔偿，从而影响着投保人是否作出投保的决定。因此，保险人在合同签订过程中对免责条款应当主动尽到勤勉地说明与解释义务。司法实务应采取较为苛严的实质判断标准。

与传统保险营销模式相较而言，网络营销模式下的保险人对免除保险人责任条款应承担更重、更规范、更直观的明确说明义务。网络保险不能因图方便、快捷而弱化甚至省去保险人的明确说明义务，相反，须采取多种措施予以强化。网络营销模式下，保险人通常通过电脑网页的操作程序方式，实现其提示与明确说明义务的。投保人欲进行网上投保，须遵照保险人的指示，按顺序阅读相关网页，并点击“同意”按钮予以确认。实践中，不少保险公司的网络营销平台仅注重投保程序的便捷，而并未针对免责条款的强制性阅读与专门讲解程序，招致投保人无法从投保流程中获悉免责情形；更有甚者，有些保险公司的保险卡网上激活流程中未设置投保人声明的专门版面；有些保险公司在设计投保程序时，保险合同虽附带提示性条款，但并未主动弹出保险条款页面，相关条款需投保人点击该页面链接下载后方可查阅；还有的保险公司设计的投保程序虽设置了主动弹出保险格式条款，可供投保人阅读，但未采取特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示——上述几种情形均属保险人未尽到提示及明确说明义务。

笔者认为，应当根据网络销售模式的特性，采用实质判断标准，设定区别于传统营销模式下的保险人提示与明确说明义务方式。首先，保险人在设计网络投保程序上，应设置主动弹出保险条款对话框，采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示，足以引起投保人注意，并在投保操作程序中，将保险条款及免除保险人责任条款的显示页面加入到投保流程的主线中，在投保程序中特设强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性地进行阅读，精准理解保险人免责条款内容、相关概念及法律后果。其次，为克服网络销售虚拟化易滋生经营违规行为之弊端，保险人还应针对不同险种及投保人不同需求，通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对专业化、技术化、复杂化条款及免责条款进行生动形象的进一步说明，辅之以同步录音录像手段，最大限度地保障投保人的知情权、选择权，维护投保人利益。


保险人履行说明义务举证责任之分配

举证责任的分配关乎到当事人的切身利益。一般认为，保险人应对其是否履行了明确说明义务承担举证责任，原因：其一，收集证据能力强弱因素的影响。相较于投保人，保险人不论在人、财、物方面抑或在专业知识、信息捕捉方面，都处于绝对优势，当然在举证能力上也占据有利地位。其二，双方当事人距离证据的远近，接近证据的难易程度。在网络营销模式下，投保人与保险人并未进行任何面对面的沟通、交流，仅在保险人设计的投保程序上，投保人按照保险人指示阅读相关网页，连续点击“同意”按钮方式进行交易。此种情形下，一切有关记录双方当事人交易情况的数据资料均由保险人掌控，保险人更加接近证据源，固然收集证据亦较易。其三，待证事实的性质。当待证事实为消极性事实时，主张消极性事实的一方往往难以提出证据证明其关于事实不存在或未发生的主张。实践中，投保人通常以保险人未尽明确说明义务为由，要求保险人支付保险金，而保险人未履行明确说明义务属于消极性事实，是投保人难以证明的。

关于民事诉讼证明标准问题，我国立法虽未作规定，但通常认为，司法实践采高度盖然性证明标准。在网络保险合同纠纷中，保险人究竟尽到何种程度的明确说明义务才算达到民事诉讼所要求的高度盖然性证明标准，笔者以为，保险人若能提供较为完整地记录当事人进行网上交易的音频、视频、flash、人工在线服务记录、人工电话服务记录、同步录音录像、交易截图等电子证据或视听资料，并对免除保险人责任条款的概念、内容、法律后果以图文、音频、视频、flash等方式向投保人作出了通常人能理解的解释说明，法院就应当认定保险人尽到了明确说明义务。


保险人违反说明义务的法律后果

根据保险法第十七条第二款的规定，保险人未提示或者明确说明的，免除保险人责任条款不产生效力。关于违反明确说明义务的法律后果，立法规定较为模糊，易生歧义。从解释论角度来看，“不产生效力”应当理解为：因保险人未履行说明或者明确说明义务，致使当事人之间未对免除保险人责任条款达成合意的，该条款不发生法律效力。当然，该不产生效力的法律效力仅及于该未履行提示或明确说明义务的条款，对其余条款并不产生影响。至于发生保险事故，保险人是否承担责任，应进一步结合保险合同责任范围和其他条款确定。


（作者单位：湖北省武汉市中级人民法院）
广东省汕头市人民政府


汕头市人民政府令第 15 号


　　《汕头高新技术产业开发区管理委员会行使市一级管理权限办法》已经１９９７年７月１０日汕头市人民政府常务会议通过，现予发布，自发布之日起施行。

市　长 周日方
一九九七年九月十二日


汕头高新技术产业开发区管理委员会行使市一级管理权限办法


　　第一条　为进一步推动汕头高新技术产业开发区（以下简称高新区）的建设与发展，根据《广东省经济开发试验区管理暂行规定》及有关法律、法规的规定，结合汕头经济特区实际，制定本办法。
　　第二条　汕头高新技术产业开发区管理委员会（以下简称高新区管委会）是汕头市人民政府的派出机构，代表市政府行使市一级管理权限，对高新区实行统一领导、统一规划、统一管理。
第三条　凡在经依法批准的高新区范围内从事经济和行政管理工作的，适用本办法。
　　高新区管委会直接管辖的高科技园等延伸区域的管理工作，参照本办法执行。
　　第四条　高新区管委会报经市政府批准设立的各职能部门，负责行使市一级相关职能部门的管理权限，业务上接受市政府相应职能部门的指导。
　　第五条　高新区管委会及其职能部门行使本办法赋予的市一级管理权限，按以下方式办理：
　　㈠　属其权限和职能范围内的事项，经管委会及其职能部门批准，报市政府或市政府有关职能部门备案，无需再行审批；
　　㈡　需向上级转报的事项，由市政府有关职能部门予以优先办理，或按有关规定由高新区管委会直接上报；
　　㈢　原市政府有关职能部门的发证工作，转由高新区管委会及相应职能部门负责直接核发。
　　第六条　高新区管委会及其职能部门行使市一级管理权限，应执行以下规定：
　　㈠　严格执行有关法律、法规及规章的规定；
　　㈡　在本办法规定的权限内行使职权；
　　㈢　高新区管委会及其职能部门核发按本办法规定的市一级有关证件时，应使用市有关职能部门提供盖齐印鉴、统一格式、统一编号的证书，并报市政府有关职能部门备案。
　　第七条　高新区管委会应根据高新区改革和经济发展的需要，编制高新区经济和社会发展规划，依法制定高新区行政管理规定，并组织实施。
　　第八条　高新区管委会行使以下计划管理权限：
　　㈠　下达基建项目和技术改造、技术引进项目年度计划；
　　㈡　审批市一级限额内的固定资产投资项目，审批工业、农业、商业、交通、能源、房地产以及社会公共事业等行业项目，按规定申办立项手续；
　　㈢　审核和转报高新技术企业和高新技术产品；
　　㈣　负责核发投资许可证书；
　　㈤　审批属国家产业政策允许、符合投资方向和省高新技术产品分类要求、且投资额在审批权限内的三资企业项目，审批中外合资、合作经营项目建议书、合同、章程和外商独资项目章程，审批“三来一补”合同及物资、成套设备、技术引进和技术出口；
　　㈥　负责发放外商投资企业批准证书和全省统一编码。
　　第九条　高新区的建设实行统一规划、统一管理的原则。
　　高新区管委会负责组织编制高新区总体规划和基本建设规划，报市政府批准实施；负责编制高新区建设分区规划，并组织实施。
　　第十条　高新区规划建设部门行使以下规划、建设管理权限：
　　㈠　依据市政府批准的总体规划，审批高新区建设性详细规划；
　　㈡　审批各类工程的规划、设计（属特区城市主干道两侧的建设工程需由管委会初审后报市规划部门审定）；
　　㈢　审查进入高新区的建筑设计、施工、房地产开发企业资质；
　　㈣　管理各类建筑施工，并按国家、省、市的有关规定组织建设施工招标和建设工程质量验收；
　　㈤　核发建设项目初步选址意见书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证等证书。
　　第十一条　高新区国土房产局行使以下国土房产管理权限：
　　㈠　按国家及省、市有关规定办理土地征用手续；
　　㈡　按国家有关规定对土地使用权自行定价出让、出租、抵押、折价入股，签订土地使用权出让合同；
　　㈢　对土地利用进行监督检查及执法；
　　㈣　审批和管理房地产单项开发，办理商品房的预售、预购等批准手续；
　　㈤　管理土地房屋产权、产籍以及房地产市场，办理房地产出租、转让、抵押登记手续；
　　㈥　核发国有土地使用证、非农建设用地许可证、房地产权证、商品房预售许可证、商品房外销许可证等证书。
　　第十二条　高新区管委会行使以下环境保护管理权限：
　　㈠　编制高新区环境保护规划，并纳入高新区总体规划；
　　㈡　根据环境保护规划，合理布局工业项目；
　　㈢　审批环境保护设计、建设项目；
　　㈣　征收排污费和超标排污费及环保执法；
　　㈤　核发环保施工许可证、环保设施验收证、排放污染物许可证等证书。
　　第十三条　高新区管委会负责高新区内市政、绿化、供水、供电、环境卫生、公共设施的建设、维护、管理、监察、执法等工作。
　　第十四条　高新区的进出口计划由市在全市计划指标内切块划给高新区管委会自行安排。
　　高新区管委会审批企业（含外商投资企业及办事处）所需自用进口物资、设备及高新技术、“三资”和“三来一补”等项目进出口物资和加工贸易合同有关手续，其中涉及国家进出口配额、许可证、登记证管理的商品，由市有关部门优先办理。海关凭有关部门批准文件审核验放。
　　第十五条　经海关审核批准在高新区内建立公共保税仓、保税工厂，在海关监管下开展保税业务。
　　第十六条　高新区的财政收支管理在条件成熟时可在市级财政预算中单列，并建立相对独立的区财政和金库。
　　第十七条　高新区财政局负责高新区的财政预算、决算和国有资产管理等工作，进行财政管理和审计监督，审批控购商品。高新区应及时将财政收支执行情况和财政预算、决算送市财政局备案。
　　第十八条　高新区在市政府批准的期间内，可按分税制财政体制有关政策，对属市级收入部分，全部返还给高新区；对其罚没收入、行政事业性收费及各种附加费（共济养老保险费除外）、房地产出租转让的收益以及征收的各项规费，除按规定上缴的外，其余全部返还给高新区；对其城市建设综合配套费、土地使用权出让的收入，全部返还给高新区。
　　高新区的上述各种税费收入，由市财政局按收支两条线管理的有关规定，简便手续返拨。
　　第十九条　高新区管委会可根据市编委下达的总编制，按有关规定决定高新区行政、事业单位工作人员的调配、管理、福利待遇、任免和奖惩。
　　第二十条　市人事和劳动部门每年给予进入高新区人员（包括大中专应届毕业生）的总指标，在指标内由高新区管委会直接办理干部、职工的接受和安排。
　　第二十一条　高新区管委会负责对企业及项目公司对外经济合作与交流活动人员出国（境）的审核，市有关部门给予优先办理。高新区的科技或商务人员因公出国和往返港澳，可办理一次审批一年内多次出国有效批件和多次往返港澳地区的通行证（由市在市指标内切块给高新区管委会掌握）。企业厂长（经理）出国赴港澳政审，由高新区管委会组织人事部门按干部管理权限审核，企业其他人员由厂长（经理）审核。
　　第二十二条　高新区的职称评审委员会负责注册企事业单位中、初级专业技术职务资格评审、申报、发证工作；负责博士、硕士研究生以及全日制正规院校大中专毕业生初次认定专业技术资格的审批、发证工作。
　　第二十三条　高新区管委会行使以下企业管理的权限：
　　㈠　负责各类企业、各地驻高新区办事处、联络处的业务管理和指导；
　　㈡　负责辖区内火炬计划、星火计划、科研计划和新产品开发试制计划项目的审查、申报和管理工作；
　　㈢　审核科技型企业和各类科研机构资质；
　　㈣　审批和管理直接为高新技术企业服务的咨询、信息等服务行业及文教卫体事业；协调管理工业、能源、邮电行业；
　　㈤　审批工业技术改造项目；
　　㈥　审批管理特种设备和旅游、服务等特种行业，审查发放企业工业产品生产许可证，组织产品鉴定。
　　第二十四条　高新区可根据实际需要经依法批准设立工商和税务部门，作为市工商、税务部门的派出机构，按有关规定管理高新区的工商、税务管理工作。
　　第二十五条　本办法自发布之日起施行。